La validación de deuda es una de las herramientas más simples que tienes. Bajo la ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), cuando un cobrador te contacta por primera vez, puedes exigir por escrito que pruebe que la deuda es real, que el monto es correcto, y que tiene derecho a cobrarla. Hasta que lo haga, se supone que debe dejar de cobrar.
La ventana de 30 días importa. Después del primer contacto por escrito de un cobrador, en general tienes 30 días para enviar una disputa por escrito y una solicitud de validación. Si la envías a tiempo, el cobrador debe pausar el cobro hasta enviarte la verificación. No dejes pasar esa ventana sin decidir si la usas.
Por qué esto es poderoso contra los compradores de deuda
Los compradores de deuda como LVNV, Midland y Portfolio Recovery compran cuentas en enormes hojas de cálculo, a menudo con poco del papeleo de respaldo. Cuando les pides que de verdad validen la deuda, que produzcan el acuerdo original, un saldo detallado y prueba de que son dueños de tu cuenta específica, a veces no pueden. Una solicitud que parece pequeña puede exponer un caso que nunca estuvo bien documentado.
Qué pedirle al cobrador que provea
- El nombre del acreedor original y tu número de cuenta original.
- Un estado de cuenta detallado del monto reclamado, incluyendo capital, interés y cargos.
- Una copia del acuerdo o contrato firmado que creó la deuda.
- Prueba de que este cobrador es dueño o está autorizado a cobrar la deuda (la cadena de propiedad desde el acreedor original).
- Confirmación de que la deuda está dentro de la prescripción de tu estado.
Cómo se ve en general una solicitud de validación
Una solicitud de validación es una carta breve y formal. Como ejemplo general, podría decir algo como:
[Tu nombre y dirección] · [Fecha]
Para: [Nombre y dirección del cobrador]
Ref: Cuenta [número], monto reclamado [$X]
Escribo para disputar esta deuda y solicitar su validación bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, 15 U.S.C. sección 1692g. Por favor detengan la actividad de cobro hasta que hayan provisto: el nombre del acreedor original, un estado de cuenta detallado del monto adeudado, una copia del acuerdo firmado, y documentación que muestre que son dueños o están autorizados a cobrar esta cuenta. No estoy admitiendo que esta deuda sea válida ni que la deba. Por favor respondan solo por escrito.
[Tu firma]
Ajústala a tu propia situación, y nunca declares algo que no puedas respaldar.
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Cómo enviarla
- Siempre por escrito. Una llamada no deja registro.
- Por correo certificado con acuse de recibo, para poder probar que la recibieron y cuándo.
- Guarda una copia de la carta y el recibo del envío.
Importante: validar no es lo mismo que responder a una demanda. Si ya te notificaron una demanda, una carta de validación no detiene el plazo de la corte. Responder a la demanda es la prioridad, y exiges la prueba a través del proceso de la corte. Si un cobrador te contacta pero aún no te ha demandado, la validación es la herramienta para esa etapa.
Dos cosas que debes tener en cuenta
- Aplica a los cobradores, no siempre al banco original. La FDCPA rige principalmente a los cobradores externos y compradores de deuda, no al acreedor original que cobra su propia deuda.
- No admitas la deuda. Pedir validación no es lo mismo que aceptar que la debes. Mantén tu carta neutral.
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Ver también: las preguntas frecuentes y el glosario.
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